Dívida no cartão: por onde começar

O cartão de crédito é a dívida mais comum — e uma das mais caras — no Brasil. O motivo é o rotativo: quando você paga menos que o total da fatura, o restante vira um empréstimo automático com alguns dos juros mais altos do mercado. Se você está nessa situação, respire. Dá para sair, e a ordem dos passos importa.

Passo 1: pare de cavar

Enquanto a dívida cresce, nenhuma estratégia funciona. Então:

• Não pague só o mínimo. O mínimo mantém você no rotativo mês após mês.
• Tire o cartão da carteira (e dos apps de compra) até a situação estar sob controle.
• Desde 2024, a lei limita os juros e encargos do rotativo a 100% do valor original da dívida — ainda assim, é caro demais para deixar correr.

Passo 2: coloque tudo no papel

Liste todas as dívidas: cartões, cheque especial, empréstimos, parcelamentos. Para cada uma, anote o saldo, a taxa de juros ao mês e a parcela. Sem essa lista, você negocia no escuro.

Passo 3: troque juros caros por juros baratos

Esse é o passo que mais economiza dinheiro. Algumas saídas, da mais barata para a mais cara, costumam ser:

1. Crédito consignado, se você tiver acesso;
2. Empréstimo pessoal com taxa menor que a do cartão;
3. Parcelamento da fatura oferecido pelo próprio banco — melhor que o rotativo, pior que as anteriores.

Ligue para o banco, pergunte o Custo Efetivo Total (CET) de cada opção e compare. Feirões e mutirões de renegociação também costumam oferecer descontos grandes.

Passo 4: escolha a ordem de ataque

Com as dívidas renegociadas, pague o mínimo de todas e coloque todo o dinheiro extra numa só:

• Avalanche — primeiro a de maior juros. É a que mais economiza.
• Bola de neve — primeiro a de menor saldo. Quitar uma rápido dá motivação para seguir.

As duas funcionam. A melhor é a que você consegue manter.

Passo 5: não voltar para o buraco

Quitou? Agora é hora de dois hábitos:

• Acompanhe a fatura durante o mês, não só quando ela chega.
• Monte uma reserva de emergência, para o próximo imprevisto não voltar para o cartão.

Como o ColabFinance ajuda

Importando o extrato do cartão, cada compra cai na fatura do ciclo certo. Você vê o total da fatura aberta enquanto o mês ainda está acontecendo:

E com um orçamento por categoria em Planejamento, o app avisa quando uma categoria está perto do teto — antes de a fatura fechar:

Dívida não é falha de caráter; é um problema de matemática com uma solução em etapas. O primeiro passo é o mais difícil — e você acabou de dá-lo lendo até aqui.